網約車發生交通事故 保險公司拒賠又一案例

網約車從事商業載客，發生交通事故是否可以商業保險理賠，是目前司法實踐中的熱點討論問題。近日，上海浦東法院作出了一審判決，認為保險公司拒賠成立，理由包括：其一，車主運營未通知保險公司，客觀上造成保險標的危險程度顯著增加；其二，不符合部門規章關于駕駛員三年駕齡的要求。該案例對類似案件處理將有著直接指導意義。
3月1日上午，上海市浦東新區人民法院對一起私家車網約載客財產保險合同糾紛作出一審宣判，駁回了原告李某的訴訟請求。據悉，這是上海首例判決的涉網約車保險合同理賠糾紛案。 
原告訴稱


2016年8月26日，原告李某接網約車訂單趕往客戶目的地，駕駛江蘇牌照小轎車駛至上海市浦東新區張楊北路庭安路路口，與案外人駕駛的車輛相撞。經浦東交警支隊認定，李某因未確保安全，負事故全部責任，案外人無責。
涉案車輛在中國人民財產保險股份有限公司上海分公司投保了機動車損失險。李某于是向保險公司理賠，誰知收到了保險公司的拒賠通知書。李某認為，這起交通事故發生在保險合同有效期內，保險公司依法應當在保險責任限額內承擔賠付責任。于是起訴請求判令保險公司在機動車損失險限額內賠付施救費300元、車輛損失5.47萬元，共計5.5萬元。
被告辯稱
原告李某是在用非營業用汽車從事違法營運活動，已造成保險標的危險程度增加，且未盡到通知義務，依據合同條款的約定，不承擔賠償責任。
被告認為，依據《家庭自用汽車損失保險條款》第六條第四項：“利用被保險機動車從事違法活動……保險人均不負責賠償”；第十六條第二款：“在保險期間內，被保險機動車改裝、加裝或從事營業運輸等，導致被保險機動車危險程度增加的，應當及時書面通知保險人。否則，被保險機動車危險程度增加而發生的保險事故，保險人不負責賠償”。據此，被告不應當承擔賠償賠付責任。
法院認為
原告在駕齡未滿三年的情況下，以萬某的名義將涉案車輛從事營運活動，且未通知被告，客觀上造成保險標的危險程度顯著增加，符合保險條款約定的免賠情形。伴隨著《網絡預約出租汽車經營服務管理暫行辦法》的出臺，原告在駕齡未符合規定的情況下，以他人名義用非營運性質的車輛從事營運活動的行為屬被告商業險免賠范圍，法院對被告不予賠付保險金的抗辯，予以采信。
條文依據


《網絡預約出租汽車經營服務管理暫行辦法》（由交通運輸部、工信部等7部委聯合于2016年7月27日發布，自2016年11月1日起施行。）
第十四條 從事網約車服務的駕駛員，應當符合以下條件：
（一）取得相應準駕車型機動車駕駛證并具有3年以上駕駛經歷；
（二）無交通肇事犯罪、危險駕駛犯罪記錄，無吸毒記錄，無飲酒后駕駛記錄，最近連續3個記分周期內沒有記滿12分記錄；
（三）無暴力犯罪記錄；
（四）城市人民政府規定的其他條件。
法官觀點


根據被保險車輛的用途，可分為家庭自用和營運車輛兩種，保險公司分別設置了不同的保險費率，營運車輛的保費接近家庭自用的兩倍。家庭自用車輛的風險小，支付的保費低；營運車輛風險大，保費自然要高。以家庭自用名義投保的車輛從事營運活動，投保人應當及時通知保險公司，保險公司可以增加保費或者解除合同并返還剩余保費，投保人未通知保險公司而要求保險公司賠償營運造成的事故損失，顯失公平。